미래 금융을 디자인하는 핀테크 혁명의 모든 것!

『왜 지금 핀테크인가』는 금융과 ICT 분야에서 오랫동안 일해온 저자들이 생생한 현장 경험과 지식을 바탕으로 우리의 일상 깊숙이 파고들고 있는 핀테크 산업의 이모저모를 파헤친다. 특히 핀테크가 금융산업 전반을 어떻게 바꿔나가고 있는지 알기 쉽게 설명하고, 분야별 한국 핀테크 산업의 현황과 현주소를 제대로 짚어낸다.

최근 핀테크 산업의 가장 뜨거운 이슈인 인터넷 전문은행에 대해서도 다룬다. 인터넷 전문은행이란 은행 지점을 통한 대면 거래를 통하지 않고 인터넷을 주 영업 채널로 활용하는 은행을 의미한다. 이에 국내 인터넷 전문은행의 활성화와 발전을 위해서는 금산분리의 선별적 완화, 겸업주의 허용, 자기자본 기준의 완화 등 조심스런 규제 완화가 필요하다고 말한다.

당신의 금융 라이프스타일이 바뀐다!
IT 기술 발전으로 촉발된 핀테크 혁명이 우리의 금융 생활을 뿌리부터 바꾸고 있다. 핀테크는 우리의 일상과 떨어진 먼 나라 이야기가 아니라, 송금과 결제부터 보험과 자산관리까지 우리의 금융 패러다임 전반을 바꾸는 태풍의 눈이 되고 있다. 이 책은 금융과 ICT 분야에서 오랫동안 일해온 저자들이 생생한 현장 경험과 지식을 바탕으로 핀테크가 금융산업 전반을 어떻게 바꿔나가고 있는지 알기 쉽게 설명한다. 막연한 해외 사례의 나열이 아니라 지금 당장 현실로 다가온 국내 핀테크 산업의 현황을 꼼꼼하게 소개하고 분석한다.

우리 곁에 한층 가까이 다가온 핀테크 서비스
바야흐로 전 세계는 지금 핀테크 열풍이다. IT 기술의 발전으로 촉발된 거대한 변화가 보수적인 금융산업마저 흔들고 있는 것이다. 금융(finance) IT 기술(technology)의 전면적 결합인 핀테크 서비스들이 우리의 일상과 금융 생활을 조금씩, 하지만 급격하게 바꿔나가고 있다. 이 책은 ICT와 금융 분야에서 오랫동안 일해온 저자들이 현장의 경험과 지식을 바탕으로 우리의 일상 깊숙이 파고들고 있는 핀테크 산업의 이모저모를 꼼꼼히 파헤친다. 특히 막연한 이론적 서술에 그치거나 해외 사례만을 나열하는 것이 아니고, 송금, 결제, 크라우드펀딩, 소액대출, 자산관리와 소셜 투자, 보험 등 분야별로 한국 핀테크 산업의 현황과 현주소를 제대로 짚고 있다. 나아가 한국의 핀테크 산업이 활성화되기 위해서 필요한 ‘규제와 보안’ 문제를 적극적으로 다루었다(4장).

기존의 금융을 바꾸는 핀테크 서비스로 저자들이 우선 주목한 것은 금융 서비스의 기본이라고 할 수 있는 송금과 결제다. 금융 인프라가 열악한 아프리카 케냐에서 모바일 송금 서비스로 성공을 거둔 엠페사 사례를 필두로, 해외 송금의 새로운 방식으로 떠오른 트랜스퍼와이즈, 국내 핀테크 성공의 바로미터가 될 뱅크월렛 카카오, 그 밖에 국내의 모바일 송금 서비스인 ‘토스’, 송금과 결제 수단으로도 점차 인기를 얻고 있는 가상화폐 비트코인 등을 알기 쉽게 소개한다. 아울러 결제 분야는 앱카드와 모바일 전용 카드에서 애플페이와 삼성페이에 이르기까지 온라인과 오프라인에 걸쳐 우후죽순처럼 생겨나는 ‘00 페이’ 시리즈(?)를 정리하면서 핀테크 결제의 차별화가 절실한 시점임을 강조한다.

핀테크 산업의 발전은 투자, 대출, 자산관리, 보험 등 기존 금융 생활 관행에도 일대 변화의 바람을 몰고 오고 있다. 크라우드펀딩은 대중이 함께 만드는 새로운 투자 형태로 스타트업과 1인 기업들에 희망이 되고 있다. 온라인에서 대출을 희망하는 서민이나 중소기업 또는 여윳돈을 가진 개인과 기업을 연결시켜주는 P2P(Person to Person) 대출은 소액 대출의 새로운 대안으로 떠오르고 있다. 빅데이터 분석을 기반으로 한 자산관리와 소셜 투자도 새롭게 조명받는 핀테크 분야다. 보험도 사물인터넷과 결합해 차별적인 보험 서비스를 제공하고 있다.

핀테크의 대표 주자, 인터넷 전문은행의 설립이 가사화되다
이 책은 최근 핀테크 산업의 가장 뜨거운 이슈인 인터넷 전문은행에 대해서도 다루고 있다. 인터넷 전문은행이란 은행 지점을 통한 대면 거래를 통하지 않고 인터넷을 주 영업 채널로 활용하는 은행을 의미한다. 매우 엄격한 ‘금융전업주의’를 고수해온 우리나라도 지난 2015년 6월부터 인터넷 전문은행 설립을 위한 규제 완화를 논의하고 있다. 국내 인터넷 전문은행의 활성화와 발전을 위해서는 금산분리의 선별적 완화, 겸업주의 허용, 자기자본 기준의 완화, 금융실명제 보완 같은 조심스런 규제 완화가 필요하다고 저자들은 말한다.

그렇다면 우리 곁에 바짝 다가온 핀테크 산업의 활성화를 위해 필요한 것은 무엇일까? 우선, 액티브X와 공인인증서로 대표되는 불필요한 규제의 완화와 제도 개선이다. 물론 일방적인 규제 완화는 분명 이를 악용하는 사람들이 생겨나는 부작용을 낳을 수도 있다. 하지만 ‘보안’이라는 우산 아래 그동안 보수적이고 폐쇄적으로 생존해온 금융이 핀테크의 등장이라는 시대적 흐름과 함께 변화하는 단초가 될 것임은 분명하다.

무엇보다 국내의 핀테크 산업이 제대로 안착하기 위해서는 현실적인 성공 전략에 집중해야 한다고 저자들은 강조한다. 즉, IT 기업에 우선적인 기회를 주되, IT와 금융이 협력하고 융합하려는 자세를 갖추어야 한다. 또한 플랫폼에 집중하고, 불필요한 중간 단계를 최소화하면서 국경과 법률을 초월하려는 적극적인 관점이 필요하다. 무엇보다 금융 인프라 소외 계층에 핀테크를 우선적으로 집중해야 한다. 이러한 조언들을 통해 이 책은 ‘왜 지금 핀테크인가’ 하는 물음에 긍정적인 결론을 내린다. 금융 선진국에 다소 비해 늦었지만, 한국의 우수한 전자제품처럼 우리의 우수한 핀테크 서비스들도 머지않아 해외로 진출할 수 있을 것이라는 희망의 결론을.

책속으로 추가

기존의 국내 금융 규제와 해외 규제를 거시적 관점에서 비교할 때 가장 큰 차이점은 규제 적용 방식이다. 미국은 법으로 명확하게 금지하지 않으면 사업이 가능한 네거티브(Negative) 방식으로 규제를 정의했기 때문에 새로운 핀테크 사업을 활발하게 펼칠 수 있는 제도적인 기반이 마련되어 있다. 그런데 한국은 가능한 것을 법에 언급해두고 법률에 언급되지 않은 것은 모두 할 수 없는 포지티브Positive 방식의 규제로 인해 법에서 규정한 영역에서만 사업을 추진할 수 있어 핀테크와 같은 새로운 영역으로의 확장이 제한적이다. (본문 226쪽)

새로운 가치를 더해 기존 서비스를 개선하는 것은 IT가 가장 잘하는 분야다. 필름의 한계를 벗어나기 위해 디지털카메라를 만들었고, 카세트테이프와 CD를 휴대하는 불편에서 벗어나기 위해 MP3 플레이어를 만들었다. 영어사전, 옥편 등 무게로 인해 휴대하기 어려웠던 사전을 전자사전으로 만들기도 했다. 그리고 이 모든 기능을 하나의 디바이스인 휴대전화로 통합해 편의성을 제공했다. IT는 편리함을 추구하는 기술들의 집합으로 불편 속에서 기회를 찾는 DNA가 있다. 많은 사람이 기대하는 핀테크 서비스를 만들기 위해서는 이러한 IT의 DNA가 필요하다. (본문 267쪽)

추천사
머리말

1. 핀테크 시대가 열리다
걸음마 단계인 한국 핀테크 산업 ·피할 수 없는 금융 플랫폼 개방

2. 금융을 바꾸는 핀테크 서비스
송금, 핀테크의 시작
엠페사 ·트랜스퍼와이즈 ·뱅크월렛카카오 ·토스 ·벤모/페이스북 ·비트코인 ·핀테크 송금, 틈새시장에
집중하라
결제, 지갑을 대신하는 핀테크
결제 현황의 이해 ·NFC 모바일카드 ·앱카드 ·모바일 전용 카드 ·애플페이 ·삼성페이 ·안드로이드페
이 ·코인 ·오프라인 결제 인프라 ·페이팔 ·알리페이 ·카카오페이 ·라인페이/네이버페이 ·페이나우/
케이페이/페이코 ·핀테크 결제, 차별화가 절실한 시점
크라우드펀딩, 대중이 함께 만드는 투자
지분투자형 크라우드펀딩 ·한국형 잡스법
P2P 대출, 소액대출의 대안
기존 은행 대출과의 차이점 ·새로운 자금 공급 채널과 소액대출의 대안 ·P2P 대출의 지속 성장 가능성 ·
국내 P2P 대출의 현주소 ·P2P 투자는 OK! P2P 대출은 글쎄
자산관리와 소셜 투자, 빅데이터 기반
자산관리 ·투자 정보 ·소셜 트레이딩의 한계와 전망
보험, 사물인터넷과의 결합
모바일 전자청약 시스템 ·국내 보험 핀테크 사례와 전망

3. 핀테크의 대표 주자, 인터넷 전문은행
인터넷 전문은행의 개념과 미국·일본의 사례 ·국내 뱅킹 e-비즈니스의 발전사 ·국내 인터넷 전문은행의
전망 ·국내 인터넷 전문은행의 설립과 규제 완화

4. 핀테크의 선결 과제, 규제와 보안
핀테크와 함께 달라지는 금융 규제 ·액티브X ·공인인증서 ·신용카드 정보 저장 허용 ·핀테크 발전을 저
해하는 규제 ·전자금융 서비스의 인증 ·이상금융거래 탐지 시스템 ·사용자 경험에서 바라본 전자 인증 ·
내 몸이 열쇠가 되는 생체인증 시대

5. 핀테크, 성공 전략에 집중하라
IT 기업에 기회를 주어라 ·협력하고 융합하라 ·중간 단계를 최소화하라 ·플랫폼이 답이다 ·국경과 법률
을 초월하라 ·금융 인프라 소외 계층에 핀테크를 집중하라